1. Назначение электронной платежной системы (материал из Википедии — свободной энциклопедии).

Платё́жная систе́ма — совокупность правил, процедур и технической инфраструктуры, обеспечивающих перевод стоимости от одного субъекта экономики другому. Платёжные системы являются одной из ключевых частей современных монетарных систем. Платёжные системы являются заменителем расчётов наличными деньгами при осуществлении внутренних и международных платежей и являются одним из базовых сервисов, предоставляемых банками и другими профильными финансовыми институтами.

Расширенными формами платёжных систем (включая физическую или электронную инфраструктуру и связанные с ними процедуры и протоколы) являются проведение финансовых транзакций с помощью банкоматов, платёжных киосков, POS-терминалов, карт с хранимой денежной стоимостью; проведение транзакций на валютных рынках, рынках фьючерсов, деривативов и опционов. Некоторые платёжные системы включают в себя кредитные механизмы, однако их следует рассматривать вне аспекта платёжных систем. Электронные платёжные системы являются подвидом платёжных систем, которые обеспечивают осуществление транзакций электронных платежей через сети (например, Интернет) или платёжные чипы.

1.1.. Классификация платежных систем в интернет.

Все платежные системы можно разделить на два основных направления:
1.  кредитные системы или, как их иногда называют, системы управление счетами через Интернет;
2.  дебетовые схемы — системы выпуска электронных денежных обязательств, позволяющие владельцам пользоваться ими как видом бессрочных денежных обязательств.

К первому виду систем относятся системы управления банковскими счетами через Интернет, предлагаемые различными банками в России и за рубежом, а также системы с использованием кредитных карт. Кредитные карты являются ни чем иным, как средством управления счетом, переданным банком владельцу счета во временное пользование.

Общую классификацию платежных систем иллюстрирует рис. 2.6.

Рис. 2.6. Классификация платежных систем

1.2. Достоинства и преимущества  интернет-платежей.

Преимущества, которые система интернет-платежей дает поставщикам различных услуг, так же неоспоримы.При моментальных платежах нет необходимости печатать, распространять и обрабатывать бумажные носители информации – все данные о платежах поступают в виде электронных реестров. Система платежей через интернет значительно снижает риск ошибок при вводе информации о принятых платежах в своих базах.Система платежей позволяет информировать абонентов о задолженностях непосредственно через интернет. Кроме этого, система интернет-платежей дает возможность безо всякого риска и дополнительных затрат расширять варианты оплаты, дает оперативный контроль за счетами в организациях, принимающих платежи.За счет расширения спектра принимаемых платежей, организациям, принимающим платежи за услуги, система интернет-платежей обеспечивает значительный рост дохода. Система обеспечивает полную автоматизацию приема платежей от населения. Формирование отчетов по принятым платежам и платежных поручений происходит в автоматическом режиме. Благодаря использованию системы интернет-платежей, обеспечивается качественно новый уровень сервиса для физических лиц.

2. Участники интернет-системы. Процесс платежа в интернет-системе.

В проведении платежей через Интернет с помощью кредитных карт участвуют следующие стороны, ряд из которых отображены на представленной ниже схеме.

·  Покупатель. Клиент, имеющий компьютер с web-браузером и доступом в Интернет.

·  Банк-эмитент. В банке-эмитенте находится расчетный счет покупателя. Банк-эмитент выпускает карты и является гарантом выполнения финансовых обязательств клиента.

·  Продавцы. Под продавцами понимаются электронные магазины, предлагающие товары и услуги и принимающие заказы покупателей на покупку.

·  Банки-эквайеры. Банки, обслуживающие продавцов. У каждого продавца есть единственный банк, в котором он держит свой расчетный счет.

·  Платежная система. Электронные компоненты, являющиеся посредниками между остальными участниками.

·  Традиционная платежная система. Комплекс финансовых и технологических средств для обслуживания карт данного типа. Среди основных задач, решаемых платежной системой, — обеспечение использования карт как средства платежа за товары и услуги, пользование банковскими услугами, проведение взаимозачетов и т. д. Участниками платежной системы являются физические и юридические лица, объединенные отношениями по использованию кредитных карт.

·  Центр обработки платежной системы. Организация, обеспечивающая информационное и технологическое взаимодействие между участниками традиционной платежной системы.

·  Расчетный банк платежной системы. Кредитная организация, осуществляющая взаиморасчеты между участниками платежной системы по поручению центра обработки.

Схема расчетов при помощи кредитных карт VISA, Eurocard/MasterCard, Diners Club, JCB, American Express (AMEX) выглядит следующим образом (рис. 2.7).

Проведение платежей состоит из нескольких этапов:

1.  Плательщик выписывает электронный чек, подписывает электронной подписью и пересылает его получателю. В целях обеспечения большей надежности и безопасности номер чекового счета можно закодировать открытым ключом банка.

2.  Чек предъявляется к оплате платежной системе. Далее, либо здесь, либо в банке, обслуживающем получателя, происходит проверка электронной подписи.

3.  В случае подтверждения подлинности электронной подписи поставляется товар или оказывается услуга. Со счета плательщика деньги перечисляются на счет получателя.

3.Способы оплаты в интернет-системах; Определение цифровых денег.

Используются следующие варианты способов оплаты в интернет-системах:

·                    банковская карта — безналичный вид расчёта, который часто подвергается нареканиям в плане безопасности;

·                    банковский перевод — оплата за заказ производится банковским платежным поручением на расчётный счет магазина, часто применяется в B2B-системах. В розничных интернет магазинах банковский перевод осуществляется путём печати платёжки формы ПД-4 для оплаты в Сбербанке или других банках, принимающих платежи населения;

·                    наличный расчет — товар оплачивается курьеру наличными деньгами при получении покупателем товара;

·                    электронные деньги — безналичный вид расчёта;

·                    терминалы моментальной оплаты - оплата производится в уличных платёжных терминалах;

·                    SMS-платежи — это не платежи типа «отправьте sms на короткий номер и получите мелодию». Нет, sms в интернет-магазинах используется совершенно по-другому. Интернет-магазин формирует запрос средств и передает его в одну из специализированных систем электронных платежей (аналогично другим способам), и отправляя туда пользователя. Пользователь уже во взаимодействии с платежной системой отправляет sms с указанными системой реквизитами и подтверждает платеж. Платежная система после подтверждения отправляет магазину уведомление об успешности или неуспешности перевода;^[3]

·                    наложенный платеж — товар оплачивается на почте при получении. Данный способ, как правило, ограничен государственными границами, поскольку отправкой товаров наложенным платежом занимаются в основном государственные почтовые службы. В России отправка наложенным платежом возможна. Такой способ гарантирует получение товара, однако, почтовые отправления в России идут довольно долго. Кроме того, оплатить посылку надо до ее получения, либо отказаться от нее. Таким образом, потребитель лишен возможности проверить товар.

Описанная схема является общей, она работает и для кредитных карт, и для электронных денег, и для sms-платежных систем. Зачастую даже и для наличного расчета — иногда магазины выделяют курьерскую службу в отдельную подсистему.

Следует обратить внимание на то, что существуют способы оплаты, подверженные мошенническим операциям и вследствие этого не используемые честными интернет-магазинами:

·                    Перевод по Western Union. Данный вид перевода применим только между частными лицами, нет возможности отзыва или опротестования платежа.

·                    «Обычные» SMS-платежи на короткий номер с неизменяемой суммой. Нет возможности отзыва или опротестования платежа. Маленькие суммы, отсутствие квитанций. По причине своей простоты часто используется в различных мошеннических схемах, и обычно не применяется серьезными интернет-магазинами, работающими, как говорилось выше, через специализированные платежные системы.

Выбор того или иного способа оплаты зависит от множества факторов, среди которых можно отметить статус покупателя (физическое или юридическое лицо), особенности товара (материальный или электронный), цена, способов доставки (невозможно принять наличные при отправке товара за границу).

Цифровые (электронные) деньги- это денежные обязательства эмитента в электронном виде, которые находятся на электронном носителе в распоряжении пользователя. Такие денежные обязательства соответствуют следующим трем критериям^[1]:

·                    Фиксируются и хранятся на электронном носителе.

·                    Выпускаются эмитентом при получении от иных лиц денежных средств в объёме не меньшем, чем эмитированная денежная стоимость.

·                    Принимаются, как средство платежа другими (помимо эмитента) организациями.

4. Характеристика системы EasyPay.

EasyPay – платежная система, предназначенная для осуществления быстрых микроплатежей, в первую очередь связанных с оплатой услуг и товаров Интернет-магазинов.Система состоит из двух компонентов – «Банка» и «Процессингового Центра». «Банк» - это банковская система расчетов с использованием электронных денег, обслуживаемая ОАО «Белгазпромбанк», а «Процессинговый Центр» – это система дистанционного управления электронным кошельком, поддерживаемая ООО «Открытый Контакт». Особенностью системы является наличие SMS-сервиса, дающего возможность пользователю управлять своим электронным кошельком посредством SMS-сообщений. EasyPay, как уже упоминалось выше является первой и старейшей системой электронных платежей в Байнете.

Преимущества:

1.                 Большое количество магазинов/сервисов, принимающих платежи системы.

2.                 Большое количество способов пополнения счета.

3.                 Оплата услуг за пределами Беларуси.

4.                 Несколько способов осуществления платежей (интернет, SMS).

5.                 Возможность привязки пластиковой карточки Maestro/MasterCard ОАО «Белгазпромбанк» к электронному кошельку.

6.                 Возможность переводов между пользователями Easypay.

7.                 Возможность конвертации денежных средств в другие электронные валюты.

8.                 Дополнительные способы защиты транзакций.

9.                 Отсутствие комиссии при покупке товаров и оплате услуг.

10.             Отсутствие дополнительного ПО для осуществления транзакций.

Недостатки:

1.                 Сумма одной транзакции/погашения ограничена лимитом в 30 базовых величин (количество транзакций в сутки при этом не ограничено).

2.                 Невозможность пользования системой анонимно

5. Характеристика системы WebMoney.

Преимущества:

1.                 Неограниченный круг потенциальных пользователей системы.

2.                 Большое количество магазинов, принимающих платежи системы.

3.                 Оплата услуг за пределами РБ.

4.                 Несколько способов осуществления платежей (интернет, смс).

5.                 Привязки пластиковой карточки Maestro/MasterCard ОАО «Белгазпромбанк».

6.                 Получение онлайнового фискального документа по завершении операции оплаты товаров/услуг.

7.                 Переводы между пользователями.

8.                 Возможность конвертации денежных средств.

9.                 Дополнительные способы защиты транзакций.

10.             Отсутствие комиссии при покупке товаров и оплате услуг.

11.             Пополнение кошелька без комиссии в головном отделении ОАО «Технобанк».

12.             Низкий процент конвертации на оффсайте (0.8%).

13.             Возможность пользования системой анонимно.

14.             Высокая степень безопасности.

Недостатки:

1.                 Маленькое количество способов пополнения счета.

2.                 Крупный минимальный номинал скрэтч-карты (25 000).

3.                 Малое количество точек продаж карт.

4.                 Сумма одной транзакции/погашения ограничена лимитом в 30 базовых величин (количество транзакций в сутки при этом не ограничено).

Характеристика системы Webpay.

 От описанных выше систем WebPay отличается тем, что, являясь системой интернет-эквайринга, не является самостоятельной электронной валютой, WebPay осуществляет это прием к оплате за товары и услуги в интернет-магазине международных платежных карт, выпущенных банками. Б

Преимущества:

1.                 Отсутствие необходимости регистрации в системе.

2.                 Для оплаты используются уже имеющиеся пластиковые карточки Visa и MasterCard.

3.                 Высокий уровень безопасности проводимых транзакций.

4.                 Отсутствие стороннего ПО для осуществления платежей.

Недостатки:

1.                 Ограниченный круг пользователей системы.

2.                 Оплата через систему ограничена кругом клиентов белорусских банков ОАО «Приорбанк» и ЗАО «Минский Транзитный Банк».

3.                 Замкнутость системы на внутреннем рынке РБ (в настоящее время идет подготовка к процедуре прохождения на предмет соответствия стандарту безопасности данных индустрии платежных карт (PCI DSS) – получение международного эквайринга, что устранит этот недостаток).

4.                 Маленький список партнеров платежной системы.

5.                 Отсутствие возможности осуществления переводов между пользователями.

6.                 Отсутствие нескольких «кошельков» внутри одного лицевого счета.

7.                 Наличие счета только в белорусских рублях.

8.                 Отсутствие возможности конвертации валюты.

9.                 Отсутствие расширенных функций работы со счетом (в будущем клиент сможет зарегистрироваться в системе Passport, которая предоставляет возможность просматривать информацию о совершенных платежах, совершать периодические оплаты счетов, оплачивать товары, используя идентификатор системы).

10.             Отсутствие возможности пополнения счета посредством скрэтч-карты.